Естественно, цифровая трансформация в банковской системе Армении идет уже несколько лет. Развился онлайн-банкинг, сильно распространились онлайн-кредиты. Но в ближайшие несколько лет финансовая система должна быть готова развивать новую экосистему и следить за рисками, связанными с ней. Об этих задачах и рассказал председатель Центробанка Армении Мартин Галстян, на форуме Doing Digital в Ереване.
Какие же задачи сформулировал регулятор и как к ним относятся банки?
Прежде всего
Наиболее очевидная задача – это укрепить кибербезопасность. Чем больше будет расти оборот электронных платежей, тем сильнее будет у мошенников желание их перехватывать. Поэтому ЦБ будет следить за стандартами безопасности – как для карточных платежей, так и для банковских транзакций. Банки должны будут следить за обновлениями этих стандартов.
Опомниться не успеют
Есть и другая, менее очевидная задача: при развитии онлайн-банкинга маятник финансовых рисков раскачивается намного быстрее. Об этом свидетельствует недавнее банкротство ряда банков в США. Поскольку клиенты могут управлять своими деньгами быстро, в онлайн-режиме, шоковая волна прошла по системе за считанные часы.
Когда американский банк Silvergate Capital (который специализировался на кредитовании крипто-индустрии) заявил, что нуждается в дополнительных средствах ($2 млрд с небольшим), вкладчики сразу забрали оттуда более $40 млрд. Неуверенность передалась вкладчикам, державшим деньги в двух других банках (Silicon Valley Bank и Signature Bank), которые в больших объемах кредитовали ИТ-стартапы (еще один рисковый вид инвестиций, напугавший вкладчиков). Из этих двух банков тоже стали массово забирать деньги.
Раньше (например, во время кризиса 2008 года) этот процесс занимал несколько недель, у банков было время раздобыть деньги: привлечь займы (межбанковские, или у инвестфондов), выпустить ценные бумаги, привлечь новые вклады (пусть даже под повышенный процент) или уговорить клиентов (или хотя бы их часть) не трогать свои вклады. Теперь же "дубинка" опускается так быстро, что у банков нет времени опомниться.
Поэтому Центробанк Армении укрепляет регулирование банков так, чтобы с развитием онлайн-банкинга все риски можно было обнаружить и купировать на ранней стадии.
Open banking
Долгое время в финансовой системе Армении (и не только) обсуждается идея "открытого банкинга". При такой системе банки открывают друг для друга, а также для сторонних провайдеров (например, онлайн-магазинов или сотовых операторов) доступ к данным о своей клиентской базе. Теоретически это позволяет создавать на клиентов профили большого охвата (такие, которые в одиночку не соберет ни один банк). Тем не менее, банки в Армении (и не только) не хотят делиться – в особенности крупные банки, у которых больше клиентов, а значит и данных.
Тем не менее, на будущее для этого уже обсуждаются технические возможности, через так называемые open API (открытые интерфейсы финансовых данных). Все понимают, что это дело не сегодняшнего, и может быть, даже не завтрашнего дня. Подчеркнем, что никаких решений об их внедрении Центробанк не принимал и на будущее не анонсировал. Но в банковской индустрии эти вопросы обсуждаются уже сейчас – тем более, что в небольших странах электронные системы можно внедрить быстрее.
Один из известных примеров – Эстония, где можно не только электронно пользоваться всеми госуслугами, но и знакомиться с данными о компаниях, включая их финансовые отчеты (они публикуются на едином портале). Если такая компания захочет обратиться в банк за кредитом, то, имея нужный софт, банки смогут даже автоматически скачать и обработать эти отчеты и оценить (пусть даже приблизительно) финансовое положение своего заемщика.
Один из важнейших инструментов для этого –электронная идентификация граждан и взаимодействие (как сейчас любят говорить, "интероперабельность") между базами данных в банках и у госорганов. Такая идея лежит в основе так называемого "мобильного id", где электронная подпись гражданина вшита в обычную телефонную симку.
Программа для этого была принята в феврале, а для формирования отраслевой политики создали Совет управления информационными системами, который возглавил бывший зампред Центробанка Нерсес Ерицян. Теперь для всей этой инфраструктуры будут готовиться проекты и нормативная база.