Кнут и пряник для водителей: нужна ли либерализация ОСАГО в Армении?

Либерализация рынка автострахования в Армении воспринимается неоднозначно. Одни считают, что новшества позволят улучшить качество страховых услуг. Возможность компаний самим устанавливать цены делает рынок более конкурентным, а также учитывает ситуацию, связанную с поведением водителей, их стажем, техническим состоянием автомобилей и т.д. Другие же, преимущественно сами водители, сетуют на подорожание ОСАГО, считая, что от этого выигрывают только страховые компании.

Новая система ценообразования на рынке страхования в Армении действует с 1 апреля. По этой системе тарифы перестанут быть фиксированными, и страховщики, как отмечалось выше, будут устанавливать их по своему усмотрению. К примеру, как заявлял премьер-министр Никол Пашинян на одном из заседаний правительства, исходя из логики рынка, менее рисковые водители будут получать более выгодные расценки – они будут во многом напрямую зависеть от дисциплинированности водителя. А глава Центробанка Мартин Галстян отмечал, что будут отменены и коэффициенты, установленные для определенных групп водителей: для такси (они считались более рисковыми) и для машин мощностью до 80 лошадиных сил (малолитражки).

Тарифы ОСАГО до вступления в силу новых правил делились на два компонента: базовый, а также стимулирующие или штрафные коэффициенты (в зависимости от истории нарушений водителя). Базовые тарифы оставались фиксированными, но теперь и они будут устанавливаться на свободной рыночной основе.

Основные причины перехода на новую систему – это увеличение числа автомобилей и соответственно аварий на дорогах, подорожание запчастей и ремонта машин. К слову, последние факторы являются еще и следствием автомобильного бума, "захлестнувшего" Армению в последние годы. Возможность "пригнать" подержанные и в основном битые авто из США и Европы с последующей их починкой и перепродажей, в том числе в странах ЕАЭС, привела к резкому увеличению стоимости ремонта и комплектующих.

Эти тенденции привели к тому, что шесть действующих в Армении страховых компаний, предоставляющих полис ОСАГО, были вынуждены увеличивать объемы компенсаций водителям, попавшим в ДТП не по своей вине.

Стоит отметить, что в самом начале внедрения ОСАГО, т.е. в январе 2011 года, страховые тарифы не могли сразу сделать рыночными. Причина в том, что сам рынок тогда еще не сформировался, не было базы данных с водительскими историями, которые позволяли бы понять, какие водители и во сколько обходятся страховщикам. Сейчас, имея на руках базы данных за несколько лет, страховщики смогут выработать такие подходы.

Сами компании при этом говорят в первую очередь о стремлении уравновесить систему ценообразования. Об этом утверждает, в частности, директор компании "Наири Иншуранс" Мане Мартиросян.

Кроме того, в прошлом страховщики проявляли не слишком справедливый подход к владельцам машин с большим двигателем. Изначально в основу стоимости ОСАГО были заложены такие критерии, как, например, мощность двигателя автомобиля. И чем мощнее силовая установка, тем дороже стоила страховка. Однако со временем стало очевидно, что этот подход недостаточно отражает ситуацию, так как существует большое количество добросовестных водителей, владеющих машинами с большим силовым агрегатом, но не создававших аварийных ситуаций и не попадавших в ДТП.

В итоге принято решение дать возможность компаниям самим определять цены на ОСАГО, безусловно, при согласовании с регулирующими органами – Бюро автостраховщиков и Центробанком. Сколько будут платить автомобилисты за ОСАГО, будет зависеть от того, где зарегистрирована машина – в Ереване или регионах, а также от водительской истории. Чем больше аварий и страховых выплат в прошлом, тем дороже ОСАГО.

Если автомобиль зарегистрирован в регионах, то стоимость ОСАГО значительно ниже, чем для столичных авто. Причем чем дальше регион от столицы, тем дешевле страховка. Этому есть свое объяснение – в Ереване количество машин больше в разы, выше аварийность, а значит – и издержек для страховых компаний больше. Потому принято решение компенсировать это более высокой стоимостью ОСАГО в столице, объясняет Мартиросян. В итоге для многих столичных автовладельцев ОСАГО подорожало, жители же регионов платят меньше.

На следующих примерах можно понять, как приблизительно изменились тарифы. В первом случае автомобиль Volkswagen Golf мощностью двигателя 115 л.с. зарегистрирован в Ереване, владеет им водитель с 12-летним стажем, в прошлом году машина попадала в ДТП. ОСАГО до вступления в силу новых правил стоило порядка 45-47 тыс драмов ($115-120 по текущему курсу). Теперь страховые компании предлагают следующие условия:

Второй автомобиль Mitsubishi Lancer мощностью двигателя в 150 л.с. зарегистрирован в Гегаркуникской области. По старой схеме ОСАГО стоила в пределах 37-41 тыс. драмов ($95-105 по текущему курсу) в зависимости от компании-страховщика. В ДТП машина не попадала, у владельца 9 лет водительского стажа. Сейчас компании предлагают следующие тарифы на ОСАГО для этого автомобиля.

Как видим, тарифы в "Наири Иншуранс" - одни из самых высоких. У директора компании есть свое объяснение – это в первую очередь качество услуг, скорость получения компенсаций, причем компенсаций достаточно высоких, без искусственного занижения ущерба и лишних бюрократических проволочек. Компания даже запустила специальное мобильное приложение, чтобы облегчить работу автовладельцев при получении компенсации. Приложение избавляет водителя от бумажной волокиты. Еще одна "фишка" компании в том, что если произошло ДТП, и между сторонами нет спора, участники самостоятельно смогли определить виновного, то компания в течение одного рабочего дня выплачивает компенсацию.

Мартиросян при этом заверяет, что сумма в общем страховом портфеле компании не изменится, и либерализация не принесет компании дополнительных доходов. Речь идет о том, чтобы максимально справедливо и объективно "распределять" стоимость ОСАГО между автовладельцами.

Глава компании также заявила, что сейчас вместе с полицией обсуждается возможность получения компаниями доступа к базе данных по нарушениям ПДД со стороны водителей. Делается это с той целью, чтобы злостные нарушители правил на дорогах платили больше за ОСАГО. Представитель "Наири Иншуранс" в этой связи надеется, что либерализация рынка, помимо прочего, еще и приведет к улучшению ситуации с дорожным движением.

Объясняя либерализацию тарифов, в компании "Сил Иншуранс" в свою очередь ссылаются на международные опыт и стандарты. Обычно типы обязательного страхования рассчитаны на 10 лет, эксперты считают это достаточным сроком для формирования соответствующей статистики. После чего рынок необходимо либерализовать.

По ее словам, после 2018 года совокупная убыточность страховых компаний, связанная с ростом общего объема компенсаций и других расходов, значительно выросла.

"Мы считаем, что новые правила приведут к перераспределению клиентов на рынке ОСАГО. Так как тарифы у компаний разные, у каждого водителя есть возможность выбрать самый оптимальный для себя вариант и оптимальное соотношение цены и качества обслуживания. Хотя должна сказать, что за прошедший почти месяц с момента вступления в силу новой системы, многие клиенты нашей компании вновь заключили договора с нами, при том, что некоторые другие страховщики предлагали более низкую стоимость", - сказала Мелконян нашему изданию.

Как и предыдущая компания, в "Сил Иншуранс" предлагает более низкую стоимость ОСАГО водителям в регионах.

Мелконян также утверждает, что объемы выплат компенсаций и соответственно убыточность компаний резко возросли после того, как изменился механизм выплат. Система до 2015 года работала следующим образом: бенефициар обращался за компенсацией не в свою компанию, а в ту компанию, с которой заключил договор водитель-виновник ДТП. С 2016 года была внедрена система прямых выплат, т.е. водитель получал компенсацию от своей компании, затем она взимала эти средства от той, с которой заключил договор виновник ДТП. Это привело к тому, что возросла загрузка страховых тарифов страховыми выплатами, иными словами, маржа компаний сократилась.

Мелконян также сетует на рост числа машин в Армении и их техническое состояние, условия их эксплуатации, поведение автомобилистов. Все это сыграло не последнюю роль в переходе к новой системе.

Оптимизм страховщиков не разделяет юрист Артак Хачатрян, занимающийся защитой прав водителей. В комментарии Sputnik Армения адвокат отметил, что либерализация рынка делается исключительно в угоду компаниям.

Он считает несостоятельными аргументы о том, что именно рост числа машин и аварий делает убыточным страховой бизнес. Большое число машин на дорогах – это лишь косвенная причина и косвенный фактор аварийности. Основные причины следует искать в другом – это отсутствие дорожных знаков, недостатки в законодательстве, неэффективный контроль за техническим состоянием автомобилей и т.д. По мнению Хачатряна, нужно в первую очередь устранить первопричины аварийности, затем только подумать над изменениями в системе страхования. Юрист убежден, что рост тарифов на ОСАГО не станет сдерживающим фактором и не изменит поведение автолюбителей. По его мнению, либерализацию нужно было проводить постепенно, с переходными периодами, а не сразу. Так, у водителей была бы возможность лучше адаптироваться к новым условиям.

Председатель общественной организации "Друг водителя" Тигран Кеян, как и представители страховых компаний, убежден, что либерализация повысит конкуренцию и улучшит качество обслуживания. Для эксперта важным компонентом является то, что тарифы во многом будут формироваться на основании водительской истории, числа ДТП. И как результат, дисциплинированные автовладельцы будут платить меньше за страховку.

Глава организации также обратил внимание на то, что процесс ценообразования находится под контролем регулирующих органов – Бюро автостраховщиков и ЦБ. Любая заявка компаний на пересмотр стартовых тарифов будет обсуждаться в Бюро, а это означает, что произвольного установления тарифов ожидать не стоит. Соответственно, нет опасности монополизации сферы, демпинга цен с целью вытеснения конкурентов.

Отметим, по предварительным оценкам, в результате либерализации тарифов на ОСАГО в Армении с 1 апреля снизятся тарифы для 56% автовладельцев, для 21% они останутся примерно теми же и для 23% - вырастут.