Арам Гарегинян, Sputnik.
Новый, 2018 год принес облегчение безнадежным должникам банков. Если мы вдруг потеряем работу, или нам резко понадобятся деньги (вернуть которые мы не сможем), нам станет немного легче дышать. Позаботился о нас Гражданский кодекс.
Теперь штрафных выплат за просрочку кредита не должно быть больше самого кредита. То есть если мы задолжали 100 тысяч, затребовать с нас при неуплате смогут не более 200 (касается это и физлиц, и бизнеса). А как было до сих пор?
Дебес… эрго дебес
Нет, это не ругательство должникам или банкам. Это грустная перефразировка латинской фразы debes, ergo potes (должен, значит можешь). Нет, сегодня многие должны, но не могут. А вы смогли бы? Приведем несколько примеров, которые нам передали в бюро Финансового омбудсмена Армении. По понятным причинам, имена должников не называются.
В октябре 2015 года гражданин взял в банке кредит в 400 тысяч драмов (830 долларов) на 2 года. Из них он уплатил чуть больше 70 тысяч (145 долларов). Суд потребовал у него вернуть невыплаченную сумму и плату за обслуживание счета. Дальше потребовали следующее (постарайтесь не запутаться!):
- просроченную сумму кредита (на момент прекращения платежей)
- невыплаченные проценты по ней,
- пени за просрочку того и другого,
- пени за просрочку основной суммы и процентов, но уже не на момент прекращения платежей, а до окончания кредитного договора.
Всего долгов набежало примерно 2 миллиона 200 тысяч драмов (4 500 долларов) – в пять с половиной раз больше, чем был сам кредит.
С небольшими вариациями, приведены еще два случая. В первом случае на кредит в 161,5 тысячи драмов набежало около 1 миллиона 240 тысяч, в другом, на кредит в 360 тысяч – тоже около 1 миллиона 240 тысяч.
Банки догола нас "бреют"? Могут банки стать добрее?
Совсем "добрыми" — не могут. Ведь чтобы достать денег нам на кредит, банк сам их берет в долг. У кого? Во-первых, у нас же самих: ведь наши вклады – это деньги, которые мы даем банку в долг.
Чтобы вовремя их выплатить, он должен вовремя получить деньги по кредитам. Не успеет – будет платить нам штрафы и пени, которые требует с должников. В разных странах по-разному, но в Армении банки в основном (как правило, на две трети или около того) должны именно своим вкладчикам. То есть нам.
Нам-то, может, запоздать с выплатой не страшно. А другим банкам и финансовым организациям? Те ни ждать, ни прощать не станут.
Коэффициент человечности
Коридор штрафов и пеней мы описали с улыбкой и с пониманием к банкам. Потому что смотрели на него со стороны. Джемма А. прошла его изнутри.
Она поет в хоре в одном из ереванских театров. На минимальную зарплату ей приходилось содержать мать, прикованную к постели. А о себе в таких случаях и думать перестаешь.
Шесть лет назад она заложила в банке золотые часы. За них она получила 50 тысяч драмов (100 долларов), но выкупить их не смогла. Чтобы не потерять часы – память от отца – она закладывала, по вещице, скудную пригоршню золотых украшений из дома. Банк его охотно принимал, а за каждый день просрочки аккуратно присчитывал пеню в 0,2% от суммы.
362 тысячи драмов – свою зарплату за полгода – вернуть она смогла бы, только если бы вместе с матерью перестала есть.
Золото продали с аукциона за 240 тысяч драмов. На треть меньше. И снова все по правилам аукциона – не придраться (ограниченная экспозиция залога). Деньги передали банку, а чтобы оплатить набежавшие штрафные выплаты, ей удерживали часть зарплаты. Как она прожила с матерью эти долгие месяцы, представить невозможно… Да, оказывается, никому и не нужно. Ведь коэффициент банковских рисков от этого не меняется.
В будущем хотелось бы увидеть, как сами банки если не помогают нам прожить, то хотя бы не дают разориться на кредитах, советуя, когда и где не заходить за "красную линию". И это не утопия, а реальность, Причем не только в самых развитых странах. В прошлом году таким опытом с бюро нашего финансового омбудсмена поделились южноафриканские коллеги.
Захотят ли наши банки избавлять нас от долговой ямы? Пока – не обязаны.