Давид Галстян, Sputnik.
Кредитование в Армении трудно назвать развитым, и это тормозит развитие экономики страны. К тому же система устроена так, что зачастую людей обирают до нитки, причем — на законных основаниях.
Печальные истории, связанные с невыплаченными кредитами, давно стали в Армении обычным явлением. Люди, которым негде взять крупную сумму, прибегают к единственному средству – банковским кредитам. Но не всегда обращение к хорошо рекламируемой "скорой финансовой помощи" дешево обходится заемщикам.
"Черный список"
Гражданину Армении Шанту Варданяну кредиты не выдают. Уже около года он находится в "черном списке", в который, по собственному признанию, попал не по своей вине, а из-за финансовой "нерасторопности" родственников, оформивших на него кредит. Временами они опаздывали с выплатами, что и сказалось на кредитной истории Шанта. Он оказался в банках "персоной нон-грата" и на изменение ситуации в ближайшее время не надеется.
"Кредиты мне не дают ни в одном банке, даже небольшом. Чтобы одолжить деньги, придется прибегнуть к схеме, которая меня же и подвела: то есть оформлять кредиты на близких", — говорит Шант.
По словам представителей Центробанка и бюро "АКРА", для того, чтобы "обелить" историю, нужно погасить все задолженности и строго придерживаться графика выплат по существующим кредитам.
Но для большинства людей это звучит не очень убедительно. Представление о "черном списке" глубоко укоренилось в общественном сознании. Да и погашение предыдущих задолженностей и своевременные выплаты по текущему кредиту Шанту Варданяну все равно не помогло — новый кредит на свое имя ему не выдают.
Конкретных данных о количестве граждан с "очень плохой" кредитной историей, тем, кому откажет любой банк – нет. Но по данным армянского Центробанка на май 2017 года, около 6,45% выданных кредитов — "неработающие активы". Больше всего —1,24%, приходится на потребительские кредиты.
Банки хотят переложить валютные риски на граждан
Еще одной большой проблемой современной банковской системы Армении является выдача кредитов в валюте. На масштабы проблемы указывает экономист Вилен Хачатрян. По ситуации на май 2017 года, банки в Армении выдали кредиты на сумму 2 триллиона 480 миллиардов драмов, 1 триллиона 546 миллиарда из которых — в иностранной валюте.
"Банки не хотят конвертировать взятые у международных структур суммы и брать на себя риски, связанные с изменениями курсов валюты, поэтому переносят их на граждан и организации ", — сказал Хачатрян, подчеркнув, что выступает за постепенный переход от долларовых кредитов к драмовым. Это, на его взгляд, будет говорить об оздоровлении системы и, как ни странно, снижении уровня коррупции.
Экономист поясняет: сокращение объемов валюты на внутреннем рынке Армении усложнит вывоз из страны капитала, номинированного в валюте. Возможность закупать валюту он предлагает оставить для заграничных путешествий, либо для внешней торговли.
Но это — дело будущего. Сейчас обычным гражданам, которые не пытаются играть на курсах валют, экономист предлагает брать кредиты в той валюте, в которой он получает доход. Если, к примеру, он получает зарплату в драмах, то и кредит желательно брать в национальной валюте. Если зарплата в валюте – то и кредит можно брать в валюте. Иначе ему, скорее всего, придется выплачивать не только проценты, но и возникающую в результате изменений обменного курса разницу.
Наиболее проблемные кредиты
Высокие проценты на кредиты мешают развитию самого банковского сектора и экономики в целом. Банки, однако, сетуют на "большие риски".
"Больным местом" для общества являются кредиты на медицинские услуги. Банки выдают их быстро, но на очень плохих для клиента условиях, иногда работая как ломбард (принимая под залог золото и т.д.). А спрос на такие кредиты возник из-за поведения самих медучреждений, которые из-за задержки перевода денег отказываются проводить даже неотложные операции. У родственников пациента зачастую других вариантов просто нет.
За ними следуют потребительские кредиты – одни из самых дорогих. Люди, по словам экономиста, очень часто жалеют о своем решении, так как доходы, как правило, на 24% за год не вырастают (примерно под такой процент обычно выдают потребительские кредиты).
По словам Вилена Хачатряна, из общей суммы кредитов, выданных в мае 2017 года (2 триллиона 480 млрд драмов), на домашнее хозяйство приходится около трети — 803 млрд драмов. Общий кредитный портфель составляет около 5 млрд долларов — половина ВВП.
Все эти факторы создают в обществе недоверие к банковской системе, поддерживая мысль о том, что от кредитов нужно держаться как можно дальше. В долг пытаются брать у родственников и друзей, друзей родственников и родственников друзей, а к кредитам прибегать лишь в случае крайней необходимости.
