Кнут и пряник для водителей: нужна ли либерализация ОСАГО в Армении?
22:34 05.05.2023 (обновлено: 14:23 08.08.2023)
© Sputnik / Aram Nersesyan
Подписаться
Изменение правил игры на рынке автострахования в республике имеет свои плюсы и минусы, подробный разбор которых представлен в материале Sputnik Армения.
Либерализация рынка автострахования в Армении воспринимается неоднозначно. Одни считают, что новшества позволят улучшить качество страховых услуг. Возможность компаний самим устанавливать цены делает рынок более конкурентным, а также учитывает ситуацию, связанную с поведением водителей, их стажем, техническим состоянием автомобилей и т.д. Другие же, преимущественно сами водители, сетуют на подорожание ОСАГО, считая, что от этого выигрывают только страховые компании.
Как все начиналось
Новая система ценообразования на рынке страхования в Армении действует с 1 апреля. По этой системе тарифы перестанут быть фиксированными, и страховщики, как отмечалось выше, будут устанавливать их по своему усмотрению. К примеру, как заявлял премьер-министр Никол Пашинян на одном из заседаний правительства, исходя из логики рынка, менее рисковые водители будут получать более выгодные расценки – они будут во многом напрямую зависеть от дисциплинированности водителя. А глава Центробанка Мартин Галстян отмечал, что будут отменены и коэффициенты, установленные для определенных групп водителей: для такси (они считались более рисковыми) и для машин мощностью до 80 лошадиных сил (малолитражки).
Теперь эти коэффициенты отменят: все будет определяться поведением самого водителя. А для удобства водителей тарифы страховщиков будут собраны на онлайн-платформе, которая заработала с 1 апреля.
Тарифы ОСАГО до вступления в силу новых правил делились на два компонента: базовый, а также стимулирующие или штрафные коэффициенты (в зависимости от истории нарушений водителя). Базовые тарифы оставались фиксированными, но теперь и они будут устанавливаться на свободной рыночной основе.
Основные причины перехода на новую систему – это увеличение числа автомобилей и соответственно аварий на дорогах, подорожание запчастей и ремонта машин. К слову, последние факторы являются еще и следствием автомобильного бума, "захлестнувшего" Армению в последние годы. Возможность "пригнать" подержанные и в основном битые авто из США и Европы с последующей их починкой и перепродажей, в том числе в странах ЕАЭС, привела к резкому увеличению стоимости ремонта и комплектующих.
Эти тенденции привели к тому, что шесть действующих в Армении страховых компаний, предоставляющих полис ОСАГО, были вынуждены увеличивать объемы компенсаций водителям, попавшим в ДТП не по своей вине.
Стоит отметить, что в самом начале внедрения ОСАГО, т.е. в январе 2011 года, страховые тарифы не могли сразу сделать рыночными. Причина в том, что сам рынок тогда еще не сформировался, не было базы данных с водительскими историями, которые позволяли бы понять, какие водители и во сколько обходятся страховщикам. Сейчас, имея на руках базы данных за несколько лет, страховщики смогут выработать такие подходы.
Что говорят страховщики
Сами компании при этом говорят в первую очередь о стремлении уравновесить систему ценообразования. Об этом утверждает, в частности, директор компании "Наири Иншуранс" Мане Мартиросян.
"В 2010 г., когда система ОСАГО только внедрялась в Армении, учитывались многочисленные социальные проблемы граждан. В этой связи выбор был сделан в пользу фиксированного принципа определения цен. Страховые компании во многом были "скованы" в ценовой политике. Затем, однако, возникла необходимость пересмотра цен и обеспечения эффективного соотношения цены и качества услуг. Оказывать качественные страховые услуги в условиях прежних цен становилось все труднее", - сказала Мартиросян в интервью Sputnik Армения.
Директор страховой компании "Наири Иншуранс" Мане Мартиросян
© Sputnik / Asatur Yesayants
Кроме того, в прошлом страховщики проявляли не слишком справедливый подход к владельцам машин с большим двигателем. Изначально в основу стоимости ОСАГО были заложены такие критерии, как, например, мощность двигателя автомобиля. И чем мощнее силовая установка, тем дороже стоила страховка. Однако со временем стало очевидно, что этот подход недостаточно отражает ситуацию, так как существует большое количество добросовестных водителей, владеющих машинами с большим силовым агрегатом, но не создававших аварийных ситуаций и не попадавших в ДТП.
В итоге принято решение дать возможность компаниям самим определять цены на ОСАГО, безусловно, при согласовании с регулирующими органами – Бюро автостраховщиков и Центробанком. Сколько будут платить автомобилисты за ОСАГО, будет зависеть от того, где зарегистрирована машина – в Ереване или регионах, а также от водительской истории. Чем больше аварий и страховых выплат в прошлом, тем дороже ОСАГО.
Если автомобиль зарегистрирован в регионах, то стоимость ОСАГО значительно ниже, чем для столичных авто. Причем чем дальше регион от столицы, тем дешевле страховка. Этому есть свое объяснение – в Ереване количество машин больше в разы, выше аварийность, а значит – и издержек для страховых компаний больше. Потому принято решение компенсировать это более высокой стоимостью ОСАГО в столице, объясняет Мартиросян. В итоге для многих столичных автовладельцев ОСАГО подорожало, жители же регионов платят меньше.
На следующих примерах можно понять, как приблизительно изменились тарифы. В первом случае автомобиль Volkswagen Golf мощностью двигателя 115 л.с. зарегистрирован в Ереване, владеет им водитель с 12-летним стажем, в прошлом году машина попадала в ДТП. ОСАГО до вступления в силу новых правил стоило порядка 45-47 тыс драмов ($115-120 по текущему курсу). Теперь страховые компании предлагают следующие условия:
Стоимость ОСАГО Volkswagen Golf
© Photo : ОСАГО
Второй автомобиль Mitsubishi Lancer мощностью двигателя в 150 л.с. зарегистрирован в Гегаркуникской области. По старой схеме ОСАГО стоила в пределах 37-41 тыс. драмов ($95-105 по текущему курсу) в зависимости от компании-страховщика. В ДТП машина не попадала, у владельца 9 лет водительского стажа. Сейчас компании предлагают следующие тарифы на ОСАГО для этого автомобиля.
Стоимость ОСАГО Mitsubishi Lancer
© Photo : ОСАГО
Как видим, тарифы в "Наири Иншуранс" - одни из самых высоких. У директора компании есть свое объяснение – это в первую очередь качество услуг, скорость получения компенсаций, причем компенсаций достаточно высоких, без искусственного занижения ущерба и лишних бюрократических проволочек. Компания даже запустила специальное мобильное приложение, чтобы облегчить работу автовладельцев при получении компенсации. Приложение избавляет водителя от бумажной волокиты. Еще одна "фишка" компании в том, что если произошло ДТП, и между сторонами нет спора, участники самостоятельно смогли определить виновного, то компания в течение одного рабочего дня выплачивает компенсацию.
"Мы максимально автоматизировали процесс получения компенсаций, обмена информацией, облегчив работу гражданам", - отмечает директор.
Мартиросян при этом заверяет, что сумма в общем страховом портфеле компании не изменится, и либерализация не принесет компании дополнительных доходов. Речь идет о том, чтобы максимально справедливо и объективно "распределять" стоимость ОСАГО между автовладельцами.
Глава компании также заявила, что сейчас вместе с полицией обсуждается возможность получения компаниями доступа к базе данных по нарушениям ПДД со стороны водителей. Делается это с той целью, чтобы злостные нарушители правил на дорогах платили больше за ОСАГО. Представитель "Наири Иншуранс" в этой связи надеется, что либерализация рынка, помимо прочего, еще и приведет к улучшению ситуации с дорожным движением.
Объясняя либерализацию тарифов, в компании "Сил Иншуранс" в свою очередь ссылаются на международные опыт и стандарты. Обычно типы обязательного страхования рассчитаны на 10 лет, эксперты считают это достаточным сроком для формирования соответствующей статистики. После чего рынок необходимо либерализовать.
Директор страховой компании "Сил Иншуранс" Армине Мелконян
© Photo : provided by Armine Melqonyan
"Армения – страна с рыночной экономикой, и нужно обеспечивать конкуренцию в любой сфере. Действовавшая в прошлом модель показала, что принцип справедливости при распределении тарифов во многом нарушен. Отсюда и возникла необходимость реформ", - объясняет исполнительный директор "Сил Иншуранс" Армине Мелконян.
По ее словам, после 2018 года совокупная убыточность страховых компаний, связанная с ростом общего объема компенсаций и других расходов, значительно выросла.
"Мы считаем, что новые правила приведут к перераспределению клиентов на рынке ОСАГО. Так как тарифы у компаний разные, у каждого водителя есть возможность выбрать самый оптимальный для себя вариант и оптимальное соотношение цены и качества обслуживания. Хотя должна сказать, что за прошедший почти месяц с момента вступления в силу новой системы, многие клиенты нашей компании вновь заключили договора с нами, при том, что некоторые другие страховщики предлагали более низкую стоимость", - сказала Мелконян нашему изданию.
Как и предыдущая компания, в "Сил Иншуранс" предлагает более низкую стоимость ОСАГО водителям в регионах.
Мелконян также утверждает, что объемы выплат компенсаций и соответственно убыточность компаний резко возросли после того, как изменился механизм выплат. Система до 2015 года работала следующим образом: бенефициар обращался за компенсацией не в свою компанию, а в ту компанию, с которой заключил договор водитель-виновник ДТП. С 2016 года была внедрена система прямых выплат, т.е. водитель получал компенсацию от своей компании, затем она взимала эти средства от той, с которой заключил договор виновник ДТП. Это привело к тому, что возросла загрузка страховых тарифов страховыми выплатами, иными словами, маржа компаний сократилась.
Мелконян также сетует на рост числа машин в Армении и их техническое состояние, условия их эксплуатации, поведение автомобилистов. Все это сыграло не последнюю роль в переходе к новой системе.
Кто против
Оптимизм страховщиков не разделяет юрист Артак Хачатрян, занимающийся защитой прав водителей. В комментарии Sputnik Армения адвокат отметил, что либерализация рынка делается исключительно в угоду компаниям.
"Я считаю, что это каприз страховых компаний. Им нужны деньги, вот и все. Причем, как мне кажется, определенная часть прибыли, которую получат компании, неизбежно осядет в карманах чиновников, принимающих соответствующие решения", - убежден наш собеседник.
Он считает несостоятельными аргументы о том, что именно рост числа машин и аварий делает убыточным страховой бизнес. Большое число машин на дорогах – это лишь косвенная причина и косвенный фактор аварийности. Основные причины следует искать в другом – это отсутствие дорожных знаков, недостатки в законодательстве, неэффективный контроль за техническим состоянием автомобилей и т.д. По мнению Хачатряна, нужно в первую очередь устранить первопричины аварийности, затем только подумать над изменениями в системе страхования. Юрист убежден, что рост тарифов на ОСАГО не станет сдерживающим фактором и не изменит поведение автолюбителей. По его мнению, либерализацию нужно было проводить постепенно, с переходными периодами, а не сразу. Так, у водителей была бы возможность лучше адаптироваться к новым условиям.
Председатель общественной организации "Друг водителя" Тигран Кеян, как и представители страховых компаний, убежден, что либерализация повысит конкуренцию и улучшит качество обслуживания. Для эксперта важным компонентом является то, что тарифы во многом будут формироваться на основании водительской истории, числа ДТП. И как результат, дисциплинированные автовладельцы будут платить меньше за страховку.
Тигран Кеян
© Sputnik / Tigran Hakobyan
Глава организации также обратил внимание на то, что процесс ценообразования находится под контролем регулирующих органов – Бюро автостраховщиков и ЦБ. Любая заявка компаний на пересмотр стартовых тарифов будет обсуждаться в Бюро, а это означает, что произвольного установления тарифов ожидать не стоит. Соответственно, нет опасности монополизации сферы, демпинга цен с целью вытеснения конкурентов.
Отметим, по предварительным оценкам, в результате либерализации тарифов на ОСАГО в Армении с 1 апреля снизятся тарифы для 56% автовладельцев, для 21% они останутся примерно теми же и для 23% - вырастут.
