Давид Галстян, Sputnik.
Жители Армении, которые не надеются на "теплую заботу" о них в старости со стороны государства, могут рассчитать, как им это сделать самим. Sputnik Армения предлагает помощь в этом вопросе.
На государственную пенсию, как источник достойного существования, в Армении надеяться не приходится. Базовая пенсия составляет 16 тысяч драмов (30 долларов), к ней причисляется надбавка за стаж (800 драмов за каждый год за первые 10 лет и 500 драмов за последующие).
Обязательные пенсионные взносы (5% от зарплаты) идут в европейские фонды, управляющие пенсионными активами Армении (французский Amundi и немецкий C-Quadrat), откуда должны вернуться к нам в старости, удвоившись (еще 5% обещает добавить государство). Но обещаниям властям, особенно касающихся далекого будущего, в современной Армении верят лишь безнадежные романтики. Поэтому идем дальше.
Редакция Vc.ru (на основе программы сервиса для учета личных финансов CoinKeeper) подготовила таблицу расчета пенсии (зайдите в "Файл"-"Скачать"), которая наглядно показывает, сколько нужно откладывать сейчас, чтобы в старости жить с комфортом. Мы ее подработали под армянские реалии, в этом нам помог экономист Вилен Хачатрян.
Представляем Вам систему расчета "собственной" пенсии, которая покажет, сколько необходимо откладывать со своих доходов, чтобы нормально/хорошо/очень хорошо жить в старости.
Это конечно, предварительный расчет, не включающий призрачных пенсионных выплат, которые должны вернуться к нам в будущем. Вместе с вашими сбережениями учтен (отдельно) лишь базовый размер пенсии, который можно получить, даже не работая и не выплачивая пенсионных взносов.
Основные данные
Итак, сначала зафиксируем основные показатели, которые могут меняться самими читателями.
Возьмем среднестатистического мужчины, который выйдет на пенсию со стандартных 65 лет, а средняя продолжительность жизни – 75 лет. Ежегодный рост зарплаты возьмём — 2% (он не стабилен в частном секторе, а в государственном бывает довольно редко).
Доходность долговременных вкладов (предполагается, что хранить деньги Вы будете в банке) с вычетом налогов установим на 9%. Инфляция в Армении, по оценкам Хачатряна, будет около 3%.
Со своей стороны мы установили 1% к индексации базовой пенсии (во вкладке слева, справа от "минимальной пенсии") — вдруг время от времени власти будут ее поднимать.
Вы можете вносить нужные данные в таблицу сами.
Жить на проценты или потратить сбережения
Рассмотрим три варианта стартовой зарплаты, сбережения от которых обеспечат человеку старость за счет либо а) процентов, либо б) самой накопившейся суммы.
Берем стандартный возраст молодого человека, которому еще работать и работать – 25 лет. Для всех одинаковые условия в плане доходности (9%), инфляции (3%), роста зарплаты (2% в год).
Первый случай – допустим, некто Арман в возрасте 25 лет получает 100 000 драмов "чистыми" (с вычетом всех налогов). Если Арман будет работать до 65 лет и откладывать по 5% от зарплаты, то после выхода на пенсию в 65 лет в течение 10 лет предполагаемой жизни он сможет накопить 8,5 миллионов драмов. Если он не заберет эту сумму, то сможет получать около 55 тысяч драмов в качестве процентов ежемесячно (вместе с базовой пенсией около 71 тысячи).
Если Арману удастся отложить 10% (что сомнительно), то на пенсии его будет ждать уже 110 тысяч драмов ежемесячно (+базовые 16 тысяч). Общая сумма сбережений составит 17 миллионов.
А если Арман решит пожить подольше, то может изменить цифру "75" в соответствии со своими планами – либо за счет уменьшения "наследства", либо качества жизни.
Второй случай – некто Ашот (не тот, кто полюбился Елене Есениной, ибо шансов на "заначку" у него нет") получает 150 000 драмов "чистыми". Опять же он работает до 65 лет, выходит на пенсию. У него, допустим, есть возможность отложить 10%.
В старости его ждет 34 миллиона драмов, или 220 тысяч драмов ежемесячно в качестве процентов (+16 000 базовой пенсии), если он захочет передать эту сумму детям.
Третий случай – некий Карен. Он получает уже где-то 300 000 драмов. Зарплата стабильно растет ежегодно на 2%. В старости, в таком случае, его ждет сразу 330 тысяч драмов процентов ежемесячно (плюс 16 000). И даже если он решит пожить на проценты подольше, качество жизни упадет не слишком заметно.
Если он решит потратить все накопленное, то в банке его будет ждать 51 миллион драмов.
Все показатели могут быть изменены читателями "под себя" и под существующие экономические показатели.
Кому будет полезна эта таблица?
Эта таблицу, по словам Вилена Хачатряна, можно применить лишь к 20% населения, которые имеют возможность откладывать.
"Остальные 80% не имеют возможности откладывать сбережения", — считает Хачатрян.
С другой стороны, есть модель, предложенная известным американским миллиардером Уорреном Баффетом — как человек каждый месяц платит за коммунальные услуги, так он может и откладывать определенную сумму.
Такую модель, по словам экономиста, используют фермеры — сначала откладывает часть урожая на семена, после реализуют остальное.
Стоит ли надеяться на государственную пенсию?
Что касается пенсионной системы Армении в целом, то Хачатрян резко отрицательно относится к обязательным выплатам, так как не уверен, что эти деньги (переданные для управления европейским фондам) вернутся в страну.
"Европейские фонды делают вклады в Китае. Зачем использовать посредников? Передайте азиатским фондам. С 2030 года сами европейцы встанут перед пенсионным кризисом. За счет развивающихся стран, таких как Армения, до 2040-2050 года будут выплачиваться пенсии европейцев", — считает Хачатрян.
Вполне возможно, что в будущем с этими фондами случится коллапс, и Армения окажется в том же состоянии, что и в 1991 году после развала СССР.
"Наши деды прошли через это, пройти можем и мы", — считает Хачатрян.
Кроме не совсем радужных перспектив в будущем, обязательные пенсионные выплаты, по его словам, уже сейчас отрицательно влияют на уровень жизни многих людей.
P.S. Таблица не претендует на точность, особенно, в условиях крайней экономической нестабильности, но попробовать стоит.
